La jungle des produits d’épargne…
Les ménages français ont à leur disposition un large choix pour leur épargne : livret A, LDD, épargne populaire, épargne logement, épargne en actions, épargne retraite, assurance vie... Placements à court, moyen ou long terme… la liste n’est pas exhaustive !
Pour les projets à court terme, il est conseillé d'opter pour des produits liquides et peu risqués, comme les livrets d'épargne ou les comptes à terme. Les livrets d'épargne sont souvent rémunérés à un taux d'intérêt fixe (3% pour le livret A) et offrent une grande flexibilité pour les retraits. Les comptes à terme, quant à eux, permettent de bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé en échange d'un blocage des fonds pour une durée déterminée.
Pour les projets à plus long terme, il est recommandé de se tourner vers des placements plus risqués mais potentiellement plus rentables, comme les actions ou les fonds d'investissement. Les actions permettent de devenir actionnaire d'une entreprise et de bénéficier d'une partie de ses bénéfices sous forme de dividendes. Les fonds d'investissement, quant à eux, permettent d'investir dans un portefeuille d'actions et d'obligations géré par des professionnels.
Tous ces produits sont proposés par différentes catégories d’intermédiaires qui peuvent être des banques, des assurances par exemples, ce qui contribue à un manque de visibilité pour le citoyen lambda. Cependant avec l’arrivée de la nouvelle réglementation européenne dite « MIF 2 », ces différents intermédiaires doivent fournir une meilleure information et tenir compte des objectifs de leurs clients afin de leur vendre des produits financiers adaptés.
Comment faire le bon choix…
Le choix d’un produit financier reste compliqué. Quelques pistes de réflexions…
Tout d'abord, il est important de déterminer l'objectif de son épargne. S'agit-il d'épargner pour un projet à court terme, comme l'achat d'une voiture ou un voyage, ou pour un projet à plus long terme, comme la retraite ou l'achat d'une maison ? En fonction de l'objectif et surtout de son horizon certaines catégories de produits vont s’imposer.
Il est ensuite nécessaire de se poser la question du niveau et de l’évolution de ses revenus et de la part que l’on souhaite mettre de côté. Un critère qui permet de définir la méthode de placement : Un versement régulier tous les mois ou plutôt déposer une somme ponctuellement. Là encore selon la décision l’entonnoir du choix se rétrécie.
Enfin, l’épargnant peut se poser la question de sa sensibilité à la prise de risque.
Malgré tout, le choix d’un produit financier n’est jamais une évidence pour un novice. La solution reste de faire appel à son banquier habituel ou pourquoi pas un courtier en placement.
Faire appel à ce professionnel peut être une décision judicieuse pour ceux qui cherchent à investir leur argent sur les marchés financiers. Un courtier en placement est un spécialiste qui agit en tant qu'intermédiaire entre les investisseurs et les différents produits financiers disponibles sur le marché. L’avantage de travailler avec ce spécialiste est qu'il peut aider les investisseurs à naviguer dans le monde complexe des investissements en leur fournissant des conseils professionnels sur les produits financiers disponibles. Il est formé pour aider les clients à comprendre les risques et les avantages associés à différents types d'investissements, ce qui peut aider les investisseurs à prendre des décisions éclairées. Plus d’infos ici.
Quid des pays européens ?
Le taux d'épargne des ménages dans la zone euro était à 14,1% au quatrième trimestre 2022 (contre 13,3% au troisième trimestre 2022). Il s’agit de la première hausse trimestrielle après six baisses consécutives.
Dans l’UE, on peut classer les États en deux catégories : les pays avec un taux d’épargne élevé, c’est-à-dire supérieur à 12 % du revenu disponible brut (on peut citer la Suède, l’Allemagne, les Pays-Bas, la France, le Danemark et l’Autriche) et ceux à faible taux d’épargne (Espagne, Portugal, Finlande, Irlande, Italie, Royaume-Uni). Si les pays épargnants sont plutôt des pays du nord de l’Europe, il est difficile d’en faire une règle systématique. D’ailleurs, le Royaume-Uni et la Finlande se trouvent dans la deuxième catégorie.
Au niveau des comportements vis-à-vis de l’épargne, une des tendances qui se dégage de façon assez générale est le choix pour une épargne intermédiée. Cependant on peut dire que le profil de l’épargnant européen n’est pas si simple à établir tant les spécificités nationales sont encore marquées.
Idem pour les produits financiers. Les produits d’épargnes sont rarement transfrontalier notamment à cause des différences en termes de règles fiscales.
En conclusion, bien choisir son épargne nécessite une réflexion préalable sur ses objectifs et sur son niveau de risque. Il est également important de bien comprendre les caractéristiques des produits financiers proposés sur le marché avant de prendre une décision. Faire appel à un spécialiste du domaine est une solution qui reste une règle de prudence.
Il ne faut pas oublier le conseil de base dans ce domaine, à savoir diversifier son épargne en répartissant ses investissements sur plusieurs produits financiers. Cela permet de limiter les risques et d'optimiser les rendements.
