Des produits « classiques » et facilement accessibles

Dans l’offre des produits d’épargne disponible sur le marché français, il y a les produits que tout le monde connaît. Ils existent depuis de nombreuses années, ils sont largement médiatisés et sont facilement accessible tant au niveau de la souscription que de la compréhension du fonctionnement. Ces produits ne demandent généralement pas, pour l’épargnant, d’arbitrage entre de nombreuses options plus ou moins complexes à comprendre.
Dans cette catégorie de produit, on peut citer tous les livrets : Livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret d’épargne populaire (LEP)…
Ces produits ne posent pas de problème particulier dans leur détention, en dehors de la simple décision d’en posséder un. C’est d’ailleurs pour ça qu’ils font partie de la stratégie d’épargne d’un grand nombre de personnes en France (55 millions de détenteurs pour le livret A en 2022). De plus, les médias évoquent très largement l’actualité de ces moyens d’épargne, comme à l’occasion de l’ajustement du taux du livret A, passé à 3 % en février dernier.

Dans cette catégorie de produit « peu complexe » on peut également inclure l’épargne logement : Plan d’épargne logement (PEL), Compte épargne logement (CEL). L’objectif est initialement le financement de l’acquisition d’un logement, ils bénéficient d’une fiscalité avantageuse mais d’un taux de rémunération relativement modeste.

Le point commun de tous ces produits est qu’ils ne demandent pas de connaissance particulière pour comprendre leurs caractéristiques et faire un choix en fonction de ses besoins.

Mais aussi des produits plus techniques…

Au-delà de cette offre, l’épargnant peut avoir envie d’aller plus loin dans sa volonté de placer son argent. Deux raisons essentielles : La première est simple. Les produits évoqués ci-dessus ont tous un plafond « relativement » bas. Le LDDS à un plafond de 12 000 euros, un CEL, 15 300 euros ou encore le livret A et son plafond à 22 950 euros. Donc dans le cas d’un capital à placer important, il est nécessaire de se projeter sur d’autres catégories de produit. La deuxième raison est liée à l’envie d’un rendement plus intéressant. La « simplicité » des solutions d’épargne évoquées précédemment font que leur rémunération reste modeste, souvent 3 % au mieux.

Dans ce cas une autre sphère de l’offre d’épargne apparaît. Là, on trouvera des produits généralement plus techniques, moins facilement compréhensible, avec un chois d’option qui demande un niveau de connaissance plus pointu.

Prenons l’exemple de l’assurance-vie. Autre produit emblématique des épargnants français qui souhaitent diversifier et dynamiser leur placement. Cependant la souscription à une assurance-vie demande de connaître un jargon spécifique et de se poser plusieurs questions pas forcément simples.
Envie de sécurité, opter pour des fonds euros qui garantissent le capital épargné ; envie de rendement et d’une certaine prise de risque, les unités de compte peuvent avoir un certain attrait. Mais attention, il faut avant tout comprendre comment le même produit (l’assurance-vie) peut permettre soit d’épargner sans danger, soit d’espérer des gains plus importants avec des risques. Il est recommandé d’en savoir plus sur les unités de compte avant de se lancer.

On trouvera donc dans cette rubrique des produits qui permettent des placements souvent sans limite de plafond (ou limite haute) avec des perspectives de rémunération plus intéressante, mais où l’argent n’est pas toujours facilement disponible (sans contraintes) et pour lesquels un accompagnement paraît incontournable. Citons, l’assurance-vie, le plan d’épargne en actions (PEA) mais aussi les solutions liées à la retraite comme le plan d’épargne retraite (PER), issu de la loi PACTE et disponible depuis octobre 2019. Là c’est la nécessité d’avoir des explications qui s’impose : une fiscalité qui intervient sur les versements, sur la sortie du capital, des fonds pas disponibles avant la retraite, puisque c’est l’objectif de ce type de support.

D’autres solutions existent…

Effectivement la question se pose. Peut-on épargner en sortant des sentiers battus très attachés au système traditionnel de la banque-assurance. Difficile sans aucun doute, mais d’autres voies sont possibles.
L’immobilier est l’une d’elles. En effet, la valeur « Pierre » reste un moyen de placer son argent dans l’espoir de le voir fructifier. On peut distinguer plusieurs méthodes qui vont de devenir directement propriétaire d’un bien immobilier, on peut aussi faire de la location d’une résidence secondaire ou enfin l’épargne immobilière indirecte en investissant sur des placements tels que les SCPI.

Autre piste possible, l’investissement dans la cryptomonnaie. Le principe est de placer son capital sur un compte d’épargne en crypto pour en percevoir les intérêts en fonction du cours de la valeur. Le célèbre Bitcoin a montré la volatilité de ce type de support avec des variations pouvant atteindre plusieurs centaines de pourcents du jour au lendemain…
Enfin on peut citer l’investissement sur des matières premières comme l’or. Souvent considéré comme valeur refuge, l’or inspire confiance notamment de par sa stabilité, même en période d’inflation !
 

Epargner ne s’improvise pas ! Les décisions peuvent avoir des conséquences irréversibles sur le patrimoine d’un ménage. Le préalable à toutes actions dans ce domaine est d’essayer de comprendre le mieux possible les produits, les termes techniques et les enjeux. Pour cela, de nombreux professionnels, un banquier mais pas que, sont capables de guider l’épargnant de façon efficace.